Quelle est l'une des préoccupations majeures des personnes qui approchent les 80 ans ? R.L. : la perte d'autonomie est assurément l'une des principales inquiétudes qui concernent les personnes âgées. Et cela peut commencer dès 60 ans. On estime ainsi que 13 % des personnes âgées de 60 ans ou plus sont en situation de perte d'autonomie, ce qui représente au total 1,9 million d'individus(1).

L'allongement de l'espérance de vie et le vieillissement de la population sont aujourd'hui devenus un enjeu de société. Pour y faire face, les personnes en perte d'autonomie bénéficient, sous certaines conditions, d'aides proposées notamment par la Caisse nationale de solidarité pour l'autonomie (CNSA), mise en place pour faciliter la vie au quotidien des personnes en perte d'autonomie.

BNP Paribas peut également être à vos côtés pour vous aider à anticiper le défi de la dépendance et vous permettre de vieillir à votre domicile le plus longtemps possible. Des prêts dédiés aux travaux d'aménagement de votre habitat sont ainsi possibles et peuvent d'ailleurs être plus intéressants qu'un prêt personnel classique passé un certain âge. Si vous souhaitez davantage de précisions, je vous invite à vous renseigner auprès de votre conseiller.


En matière d'épargne, les priorités évoluent-elles lorsque l'on avance en âge ? R.L. : oui. Avec l'allongement de l'espérance de vie, les besoins financiers, et donc les priorités en matière de placements, évoluent eux aussi, conduisant à une nouvelle répartition de son épargne. Il est à ce sujet important de souligner qu'au moment de la retraite, le niveau des revenus baisse, baisse qui peut d'ailleurs être accentuée par la perte de son conjoint.

De nouvelles dépenses liées à une perte progressive de son autonomie doivent être prises en compte. Il s'agit, dans la mesure du possible, de se maintenir à son domicile en adaptant son logement à sa nouvelle situation. Or, cela entraîne des dépenses de dépendance, d'hébergement et de santé.

Dès lors, dans ce contexte, la priorité est la protection de son capital. Après avoir consacré une partie de sa vie à la constitution d'un patrimoine pour ses vieux jours, investir lorsque l'on est âgé de 80 ans ou plus suppose des choix financiers prudents. La sécurité de l'épargne prime, même si cela signifie une rentabilité modérée.

La perte financière est d'autant plus difficilement envisageable pour les seniors qu'ils ne disposent pas d'autres sources de revenus pouvant compenser une perte éventuelle. À cela s'ajoute un horizon de placement de plus courte durée.

Avec l'âge, il est donc primordial de réduire la part des actifs risqués de type actions dans son patrimoine financier et de maintenir une bonne diversification avec, à la clé une tranquillité d'esprit face à l'avenir.


La sécurité est l'une des priorités mais l'épargne doit aussi être disponible à tout moment ? R.L. : oui. Les solutions d'épargne choisies doivent non seulement être sans risque mais aussi bénéficier d'une disponibilité immédiate, permettant ainsi d'avoir accès rapidement à son épargne pour faire face aux besoins croissants des seniors.

Les placements incontournables dans ce domaine restent le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), sans oublier le Livret d'épargne populaire (LEP), accessible aux personnes qui déclarent des revenus faibles (cliquez sur la rubrique "Focus" pour en savoir plus).

Si ces livrets réglementés offrent une poche de liquidité facile à gérer et sans aucune fiscalité, ils sont toutefois plafonnés en termes de versements. Aussi, lorsque les plafonds sont atteints, il existe une alternative intéressante : les comptes à terme qui ont l'avantage d'être eux aussi sécurisés et simples dans leur fonctionnement. Il suffit de définir au moment de l'ouverture du compte à terme le montant que vous souhaitez investir, sa durée (généralement entre 3 et 18 mois) et vous obtenez en contrepartie un taux garanti connu à l'avance. Côté fiscalité, les intérêts générés par ces comptes sont soumis par défaut au Prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 12,8 % ou bien option globale pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu, auquel s'ajoutent les prélèvements sociaux de 17,20 %.


Et qu'en est-il en matière d'assurance vie ? R.L. : l'assurance vie peut elle aussi vous permettre de disposer à tout moment de votre capital investi en effectuant des rachats, c'est-à-dire des retraits sur votre contrat. Cela permet ainsi de compléter vos revenus chaque mois et de vous assurer des revenus stables dans un cadre fiscal avantageux. En effet, si votre contrat d'assurance vie a plus de 8 ans d'ancienneté, vous pouvez bénéficier d'abattements fiscaux annuels, hors prélèvements sociaux, au moment de vos rachats : 4 600 € pour une personne seule (célibataire, veuf, divorcé) et 9 200 € pour un couple marié ou pacsé (cliquez sur la rubrique "Patrimoine" pour connaître la fiscalité applicable en assurance vie avant et après 70 ans).

L'assurance vie est ainsi un outil patrimonial particulièrement intéressant car elle accompagne les épargnants tout au long de leur vie en s'adaptant à leurs besoins : constitution d'une épargne, valorisation d'un capital, transmission facilitée. Pour en mesurer pleinement les avantages, il est donc recommandé d'y avoir investi.

L'objectif recherché, que ce soit à travers les livrets réglementés ou l'assurance vie, est de maintenir votre niveau de vie en disposant de ressources suffisantes pour vous assurer une retraite confortable et pouvoir faire face aux dépenses liées à la perte d'autonomie. Si le surcoût lié au reste à charge ne peut être assuré par l'épargne, des solutions de type viager immobilier peuvent alors être envisagées.


Être senior, c'est aussi être accompagné au quotidien pour ses opérations bancaires et ses placements. Quelles sont les solutions qui sont aujourd'hui proposées ? R.L. : nous adaptons nos services afin de mieux intégrer les besoins des seniors. Concrètement, cela se traduit par un accompagnement aux services numériques, des applications bancaires plus accessibles, par exemple, vous avez la possibilité d'augmenter la taille des caractères sur les principales pages de votre espace client. Vous bénéficiez également de services de téléassistance.

Bien entendu, en parallèle, vous conservez votre relation de proximité avec votre conseiller qui reste votre interlocuteur privilégié. N'hésitez pas à le contacter si vous avez des questions ou même un doute sur un placement qui vous est proposé et qui vous paraît trop rentable pour "être vrai". Les arnaques aux faux placements sont de plus en plus nombreuses et vous devez rester vigilant. Je vous incite à demander plusieurs avis auprès de votre entourage et surtout à solliciter votre conseiller (cliquez sur la rubrique "Décryptage" pour vous avoir des conseils pour vous prémunir contre les arnaques aux faux placements).

CONTACTEZ VOTRE CONSEILLER.

(1) Étude sur l'aide sociale aux personnes âgées ou handicapées - édition 2024 - DREES (Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques).


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